「日本人の民間生命（医療）保険の加入率ってどんくらいなんだろう？」
ふと疑問がわいたので調べてみたら公益財団法人 生命保険文化センターなる団体が公表してました。
こちら
年齢別に加入率は異なりますが、平均すると約８割の人が保険に加入しているそうです。
けっこう加入率高いっすね。
この加入率、海外と比較しても高いそうなんです。
公的医療保障制度がないアメリカよりも加入率が高いって、日本人はどんだけ心配性なんでしょうかね。
「みんなが入ってるから私も・・・」
っていう国民性もありそうです。
しかし、ほんとうに必要なんでしょうかね？
日本は世界でもトップレベルの公的な医療保険制度があるのですよ。
国民だれもが加入でき、どんな病気でも（入院しなくても）3割負担で済み、100万円以上かかる大きな手術をしても高額医療費制度で8～9万円ぽっきりで済むのです（経験談）。この高額医療費制度は知っておいて損はないです。
しかも会社員であれば傷病手当金がでることも忘れちゃいけません。病気やけがで働けなくなったら、仕事を休んでいる間お給料の６割をもらえちゃうというありがたい制度です。
私が股関節の手術で１カ月ちょっと入院した時は、３割負担で37万円支払いましたが、高額医療費制度で29万円が返還されました。そして会社をまるまる１カ月休んだ傷病手当金は16万円いただきました。
なんと手厚い保険でしょうか。入院したとき、ほんとに日本人でよかったと思いました。
その保険はもちろん無料なんじゃなくて、結構な額の掛け金を毎月給料天引きで引かれているわけだけど、私の場合は今は月約15000円払っています。
民間の医療保険に加入する時はそのことを忘れちゃいけないよね。
それなのに
「みんな入ってるし、大きな病気になったら確かになんか不安よね」
と保険のオバちゃんのうまいセールストークに乗せられてうっかりこてこての生命(医療)保険に加入してしまい、10000円も搾取されたわけです。
そんなわけで
「公的保険が手厚いので民間の医療保険に入る必要性はない！」
と言い切る識者・FPもたくさんいます。
めちゃくちゃ説得力ありますよね。
だから今回自分の保険を見直すにあたり
「そもそも保険に加入しないってのもありじゃないか。無駄なお金払いたくない！」
と考えました。
しかし、
やっぱり加入することにしました。
なぜかっていうと、
今のこの手厚い公的な医療保障制度が未来永劫続くとは考え難いからです。
誰もがご存じのように、日本は今ものすごい少子高齢化です。
老人が増えれば医療費はどんどんふくれあがります。
それなのに、果たして現状レベルの保障をずっと続けられるでしょうか？
つい最近も公的介護保険が見直されるというニュースが出たばかり。
将来的に公的医療保障制度が改悪される可能性は大いにあるのです。
その時になって不安になって、
「じゃあやっぱ民間の保険に入っておこう」
となった時、はたして自分は加入できる健康体でいられるでしょうか。
保険は基本、健康体じゃないと加入できません。加入できても部位不担保になります。
ということで、まぁ、お守り程度に必要最低限の保障内容の医療保険に入ることにしました。
入院日額5000円の終身医療保険で掛け金は終身払いにして月1800円ほど。年払いにしたのでもうちょっと安くなります。
終身払いか60歳満了払いかは最後まで迷いました。
36歳で加入して60歳満了払い（60歳までに一生涯分の掛け金を払う）の場合、
月々が3200円になり、６０歳までの払込総額は約85万円。
そして仮に終身払いで80歳まで生きた（払った）場合の掛け金払込総額は約93万円。
90歳まで生きた場合は約114万円。
長生きするほど満了払いの方がお得になるのですが、満了払いにもデメリットがあって、
・途中で保険の見直しをしたい時にネックになる
・「重い障害になったら保険料免除」という特約を最大限生かせない
このニ点がひっかかったので終身払いといたしました。
ところで月々は安くても長年かけ続けるとえらい額になりますね。
払込総額100万円って、大きな手術を2～3回して3～4カ月くらい入院しないと元取れないです。
「だったらそのぶん貯金したほうがいい！」
って考えもあります。
でもまって。
100万円はあくまで老後までずっと払い続けた場合の払い込み総額。
40歳とか50歳くらいで大きな入院・手術をしたら、そこで一度ペイできます。
そもそも保険って「元を取るためのもの」ではありません。あくまで「安心料」です。
そう割り切って払える額の保険にすればいいじゃないでしょうか。
いやー、保険って小難しいのですけど、勉強すると面白いです。
このマイブームも母の保険フォローが完了するまで続きそうです。
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